Главная | Архитектура и строительство | Статьи | Безопасность, ИТ, Связь | Страхование строительно-монтажных работ

Безопасность, ИТ, Связь

Страхование строительно-монтажных работ

частые вопросы и ошибки страхователей


Страхование СМР – один из наиболее востребованных в строительной отрасли видов страхования, и оно вызывает массу вопросов строителей. Самое главное, что стоит отметить в первую очередь, – страхование СМР, особенно крупных проектов и уникальных технических рисков, имеет огромную специфику и поэтому требует от страховщика высокой квалификации и большого опыта не только в сфере страхования, но и на строительной площадке.

Страхователем СМР может выступить любой участник строительного процесса, имеющий имущественный интерес в данном проекте – заказчик, инвестор, генпод-рядчик, субподрядчик. В соответствии с Гражданским кодексом РФ риск случайной гибели или повреждения объекта строительства лежит на подрядчике, следовательно, он и заинтересован в страховании. Однако в некоторых случаях взять на себя страховую инициативу удобнее заказчику.
Во-первых, заказчик несёт на себе риск ошибок проектирования, которые могут быть в проектно-сметной документации.
Во-вторых, заказчик может поменять подрядчика.
В-третьих, заказчик несёт на себе риск случайной гибели объекта от момента завершения строительства (когда подрядчик уже сдал его заказчику) до его сдачи эксплуатирующей организации или собственнику. Эта проблема очень характерна для строительных проектов любой сложности – от дачного домика и типового жилья до внеклассных сооружений промышленного и транспортного назначения.
Одной из особенностей страхования строительных рисков является то, что помимо стандартного набора имущественных рисков: «пожар», «стихийные бедствия», «противоправные действия третьих лиц», страхованием покрывается ещё целый перечень рисков, характерных для конкретного строительного объекта. Так, например, при строительстве моста риски существенно и неизбежно будут отличаться от рисков при строительстве жилого здания, не говоря уже о рисках уникальных проектов. Именно поэтому страхованием СМР, тарификацией по отдельным рискам и оценкой ущербов не могут эффективно заниматься СК без соответствующего опыта и наличия специальной методологической и статистической базы, которые, кстати, в отличие от баз по другим видам страхования, не являются общедоступными и накапливаются годами.
Размер тарифа на страхование СМР устанавливается на основании следующих параметров:
1. Сложность проекта.
2. Виды проводимых строителями работ.
3. Используемая техника.
4. Условия строительства.
5. Сроки работ.
6. Количество занятого персонала.
7. Квалификация персонала. Примерные типовые тарифы страхования СМР обычно составляют 0,1-0,5% от страховой суммы.
Ответственность страховщика, т. е. обязанность выплатить возмещение при наступлении страхового случая, наступает с момента оплаты страхователем первого страхового взноса. Если в тот временной отрезок, когда договор подписан, но ещё не оплачен, на объекте произойдет авария, страховая компания имеет право не возмещать ущерб.
Максимальный размер выплаты страхового возмещения равен страховой сумме – в случае полной гибели объекта. Страховой суммой является полная стоимость работ, включая стоимость стройматериалов, оборудования, затраты на заработную плату, эксплуатацию машин и механизмов, налоги, сборы, пошлины (включая налог на добавленную стоимость), а также иное имущество, предусмотренное проектно-сметной документацией. Если пострадала только его часть, то размер возмещения рассчитывается на основании проводимой экспертизы и лимитов, установленных на каждый вид риска в договоре.
Конечно, главное, на что следует обратить внимание при заключении договора страхования – список рисков, от которых страхуется строительных объект. Иначе после возникновения ущерба может оказаться, что по договору объект застрахован от падения метеорита, но не застрахован от какого-то гораздо более банального и вероятного риска.
Важно обратить внимание и на франшизу (размер минимального не компенсируемого страховщиком убытка) – бывали случаи, когда СК её сильно завышали и устанавливали чуть ли не на уровне страховой суммы. В результате – убыток есть, но не превышает размер франшизы, а значит, не компенсируется.
Типичная ошибка страхователя, желающего сэкономить на размере страховой премии, – это страхование объекта не на полную стоимость. Конечно, в соответствии с Гражданским кодексом по такому договору при страховом случае размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости строительства, и в результате возмещение не покрывает реального ущерба. Но многие строители, пользующиеся услугами других страховых компаний, этого не знают и с радостью заключают договор на «выгодных» условиях.
Как правильно выбрать страховую компанию для страхования СМР? Первое требование – наличие лицензии на право проведения страхования СМР и сопутствующих видов страхования. Желательно, чтобы по размеру собранных премий по страхованию СМР страховая компания входила в первую десятку в России. Опыт в страховании строительных рисков должен составлять не менее 5 лет. Попросите рассказать представителя СК о том, какие аналогичные строительные объекты страховала компания и на каких условиях. Поинтересуйтесь «историей убытков» страховщика – практическими результатами урегулирования страховых случаев на стройплощадках, суммами предоставленного страхователям возмещения. Узнайте, работают ли в компании специалисты со строительным образованием и опытом работы на стройплощадке, которые могут адекватно оценить и строительные риски, и полученный ущерб, познакомьтесь с ними. Необходимо также проверить наличие у СК договоров со специализированными организациями, компетентными в проведении предстраховой экспертизы и оценке ущерба в строительстве. Ещё один важный момент – наличие долгосрочных партнёрских связей страховщика с российскими и зарубежными перестраховочными компаниями, которые обеспечат ей качественное перестрахование принятых на себя рисков, финансовую устойчивость, а значит, и вам – оперативную выплату страхового возмещения.
Словом, если вы как следует подготовитесь к заключению договора и не отнесётесь к нему формально, страховая защита вашего объекта окажется надёжной, а «момент истины» – возмещение ущерба – не преподнесёт неприятных сюрпризов.

Для справки

Объём рынка страхования СМР в 2011 году вырос примерно на 20% относительно 2010 года и достиг суммы в 23 млрд. рублей. Впервые с 2009 года рынок вышел на сопоставимые позиции.
На эти показатели повлияло несколько факторов.
1. Увеличивается глубина проникновения данного вида страхования. Причём сам строительный рынок растёт темпами, существенно более низкими (за 2011 год – 6,7%), нежели страхование в строительстве. Но премия растёт опережающими темпами за счёт всё большего охвата объектов страхованием СМР.
2. Сильным локомотивом страхования строительных рисков являются государственные программы – крупные объекты (Олимпиада, Саммит АТЭС, региональные проекты и др.) серьёзно влияют на развитие рынка. 
По страхованию ответственности СРО за 2011 год всеми страховыми компаниями было собрано около 1,8 млрд. рублей. Рост – 16%, в основном за счет увеличения страховых сумм в договорах страхования.

 
 
 
Баннер
Баннер
Баннер
Баннер
Закрыть

У нас новый сайт!

Вся актуальная информация на новом сайте!

idsmedia.ru

Перейти